La base para tus finanzas sanas en 2018
Los consejos para lograr unas finanzas sanas pasan por ahorro, inversión, combate de las deudas, pero hay uno que nunca hay que dejar pasar por alto: Generar un fondo de emergencia. ¿Una fuga de agua? ¿Un accidente menor de auto? ¿Una enfermedad medianamente grave? Un fondo de emergencia puede salvarte ante esta y otras contingencias, ya que puede salvarte del endeudamiento y de tirar por la borda todo lo que has logrado financieramente hablando.
"No importa el tipo de emergencia que sea —puede ser de salud, de trabajo, desastres naturales—, tener un fondo de emergencia nos puede ayudar en esos momentos críticos y a poder salir de los problemas más fácilmente", recomienda Principal Financial Group.
En este sentido, de alguna manera, los mexicanos no estamos tan perdidos. De acuerdo con la encuesta Conocimiento y percepción del sistema de ahorro para el retiro, realizada en 2017 por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), las emergencias e imprevistos son el primer motivo por el que ahorra poco más (51%) de la mitad de la población mexicana.
Así, las emergencias son un motivo verdaderamente de peso para los mexicanos. A la hora de preguntarles qué tan importantes eran ciertos beneficios a la hora de hacer aportaciones voluntarias a la cuenta de Afore, el beneficio más importante fue poder retirar recursos en el caso de una emergencia. 38% lo consideró extremadamente importante, 37% lo consideró muy importante y 23% importante.
Así se empieza
Ahora bien. Los mexicanos tenemos claro que es importante ahorrar para emergencias, pero, ¿por dónde empezar? Dave Ramsey, uno de los especialistas en finanzas personales más populares en Estados Unidos, recomienda comenzar por construir un fondo de emergencia de mil dólares (poco menos de 20 mil pesos), ya que esto va a permitir que no te endeudes. Este, de hecho, es el primero de los siete "pasos de bebé" para caminar hacia la paz financiera.
"En este primer paso, la meta es ahorrar mil dólares tan rápido como puedas… haz lo que sea para ahorrar dinero. Una vez que lo tengas, abre una cuenta por separado y pon el dinero ahí", asegura. Si se te descompone la batería del coche, te rompen accidentalmente un vidrio y se inunda tu casa, no tendrás que incurrir en deuda para resolverlo.
Ramsey asegura que sin este primer paso va a ser imposible que alcances tus metas financieras porque te da un apoyo para que no te endeudes y tengas un respaldo ante los imprevistos más esenciales. Siguiendo con el consejo de este experto, echa mano de lo que tienes actualmente para construirlo. Es decir, que es un momento excelente para sacar de tu clóset lo que no usas, hacer una selección y ponerlo a la venta. Internet puede ser una buena opción, o existen apps como Wallapop que pueden ayudarte en esta tarea.
"Si no estás listo para una venta de garaje, vende algo de tu joyería vieja de oro y plata. Esto te puede ayudar a hacer dinero rápido. Si tu trabajo te lo permite, trabaja horas extras que es una gran manera de conseguir trabajo. Si no es opción, usa tus habilidades para conseguir un trabajo de medio tiempo", explica el experto en una guía sobre la paz financiera.
Puedes también empezar por recortar gastos y por dejar de lado todas esas compras innecesarias y hormiga que están haciendo que a tu dinero le salgan pies. La idea es juntar esta cantidad de dinero lo más rápido posible porque de eso depende —según explica Ramsey— poder llegar a alcanzar tus metas financieras.
Y tiene algo de razón, porque si ahorras pero no tienes un fondo de emergencia, verás vaciadas tus arcas al menor imprevisto que surja.
Los mexicanos se endeudan así
En este sentido, según la reparadora Resuelve tu deuda, la segunda causa de endeudamiento de los mexicanos se relaciona con algún evento que perjudicó su estilo de vida y los llevó a un impago de tarjeta de crédito, por ejemplo, que te quedes sin trabajo y la tercera es la pérdida de empleo. ¿Cómo se podrían haber prevenido ambas? A través de un fondo de emergencia.
"De esta manera se podrá menguar alguna situación que desajuste las finanzas de las personas y las orille a ocupar las tarjetas de crédito para cubrir su gasto corriente", sostiene Kathy Quintero, vocera de la reparadora. Al respecto, la recomendación de Resuelve tu deuda es la conformación de un fondo de emergencia que integre de tres a seis veces el salario.
Este, precisamente, es el segundo fondo que recomienda Ramsey. De manera adicional al primero, que consiste en ahorrar casi 20 mil pesos para los imprevistos inmediatos, este más robusto te va a ayudar a afrontar las situaciones más grandes que se te pueden presentar sin ningún aviso, un despido o una enfermedad no lo suficientemente grave para acudir a tu seguro de gastos médico mayores pero sí que requiera de cierta cantidad de recursos.
Este fondo te permitirá derrotar a la deuda y caminar hacia la libertad financiera. ¿Qué es la libertad financiera? Es el dinero que tienes ahorrado y que te permitiría vivir tal y como vives, pero sin trabajar durante un periodo determinado de tiempo. Y este sería un proceso deseable si quieres dejarte de preocupar por el dinero. Este fondo te va a permitir estar preparado ante un imprevisto mayor.
"Siéntate y calcula cuanto necesitas para vivir entre tres y seis meses y empieza a ahorrar para protegerte contra las sorpresas más grandes. No vas a volver a estar endeudado no importa lo que se te atraviese en el camino", sostiene Ramsey. Su recomendación es que tengas ese dinero en una cuenta de banco simple.
Pero otra opción es que lo tengas en Cetes, —bonos de deuda del gobierno mexicano— porque esto te permitirá que tu dinero no pierda valor en el tiempo a causa de la inflación, al mismo tiempo que te permitirá tenerlo disponible de una manera sencilla y rápida. Si lo necesitas, sólo es cuestión de entrar al sitio, dar la orden de que el dinero se regrese a tu cuenta y después de unas horas o máximo al otro día, tendrás los recursos disponibles en tu cuenta de banco.
Una forma en la que se recomienda ahorrar para juntar este fondo es la de destinar un porcentaje mensual de lo que dedicas al ahorro. Las buenas prácticas sostienen que deberías ahorrar 40% de lo que ganas y gastar de manera corriente 60%. De este 40%, la recomendación es que 10% lo dediques a corto, 10% a mediano, 10% a largo y el otro 10% a construir este fondo de emergencia. Otros expertos como Ramsey recomiendan que te concentres en construir este fondo —y el otro de 20 mil pesos— porque esto te ayudará a estar protegido y a continuar abonando al resto de rubros, como retiro, por ejemplo.
Ya se acerca mayo, así que si te toca reparto de utilidades, es una excelente forma de aprovecharlo. Igualmente, ya se acerca medio año, así que si te tocan bonos de desempeño o que te caiga tu caja de ahorro, también puedes dedicarlo a este rubro. Sí, quizá no es tan divertido como irse de vacaciones pero a la larga, ten por seguro de que lo vas a agradecer.