Perder un empleo puede convertirse en un reto importante para las finanzas personales. Además de la disminución de los ingresos, una persona puede necesitar recurrir a distintos recursos para cubrir gastos básicos mientras encuentra una nueva oportunidad laboral.

Dentro del Sistema de Ahorro para el Retiro en México existe la posibilidad de disponer de una parte de los recursos de la cuenta individual cuando se presenta una situación de desempleo, siempre que se cumplan las condiciones y requisitos correspondientes.

Aunque esta alternativa puede representar un apoyo económico durante un periodo complicado, también puede tener efectos sobre el ahorro acumulado y, dependiendo del caso, sobre las semanas cotizadas. 

Por eso, antes de iniciar el trámite conviene comprender qué implica y valorar cuidadosamente la situación financiera.

¿Qué es el retiro por desempleo?

El retiro por desempleo es una disposición parcial de los recursos acumulados en la cuenta individual de la Afore que puede solicitar un trabajador cuando se encuentra desempleado y cumple con los requisitos establecidos para realizar el trámite.

No se trata de un beneficio que se entregue automáticamente al perder el empleo. Es necesario acreditar las condiciones correspondientes y seguir el procedimiento aplicable.

Por esa razón, antes de presentar una solicitud resulta conveniente consultar la información vigente de la Afore y de las instituciones relacionadas con el Sistema de Ahorro para el Retiro.

¿Por qué es importante conocer sus consecuencias?

El dinero acumulado en una cuenta individual tiene como objetivo principal contribuir al patrimonio disponible durante el retiro.

Cuando se realiza una disposición anticipada, una parte de esos recursos deja de permanecer invertida dentro de la cuenta, lo que puede modificar el monto acumulado para el futuro.

Además, dependiendo del régimen de seguridad social que corresponda al trabajador, la disposición puede estar relacionada con ajustes en las semanas cotizadas.

Por ello, la decisión no debería analizarse únicamente desde la necesidad económica inmediata. También conviene considerar sus posibles implicaciones a largo plazo.

¿El retiro puede reducir el ahorro acumulado?

Sí. Al retirar una parte de los recursos de la cuenta individual, el saldo destinado al retiro disminuye.

Esto significa que ese capital deja de formar parte del ahorro que se mantiene dentro de la cuenta y, si no se reintegra posteriormente, puede influir en la cantidad disponible en el futuro.

El efecto concreto dependerá de cada situación particular, del monto retirado y de las condiciones aplicables al trabajador.

Por ese motivo, antes de utilizar esta alternativa puede ser útil revisar cuánto se necesita realmente para afrontar el periodo sin empleo y si existen otros recursos disponibles.

¿Qué sucede con las semanas cotizadas?

Uno de los puntos que merece especial atención antes de solicitar este tipo de disposición es el posible efecto sobre las semanas cotizadas.

Las condiciones específicas dependen del régimen de seguridad social aplicable, por lo que no todos los trabajadores necesariamente enfrentan exactamente las mismas circunstancias.

Revisar este aspecto es especialmente relevante porque las semanas cotizadas forman parte de los elementos que pueden influir en los derechos relacionados con el retiro.

Por ello, la orientación oficial antes de realizar el trámite puede ayudar a comprender mejor las consecuencias específicas en cada caso.

¿Es posible recuperar las semanas?

El sistema contempla mecanismos mediante los cuales un trabajador puede reintegrar recursos retirados bajo determinadas condiciones.

Esta posibilidad puede permitir recuperar total o parcialmente los efectos derivados de la disposición, siempre que se sigan las reglas y procedimientos correspondientes.

Por esta razón, resulta recomendable conservar la documentación relacionada con el trámite y consultar posteriormente las opciones de reintegro disponibles.

También puede ser útil dar seguimiento a los movimientos reflejados en el estado de cuenta para conocer cómo cambia el saldo después de realizar una disposición y, en su caso, después de reintegrar recursos.

¿Cuándo conviene analizar otras alternativas?

El desempleo no siempre implica que recurrir a la cuenta individual sea la única opción disponible.

Antes de tomar una decisión, puede ser útil revisar la situación financiera completa. Esto incluye analizar los gastos indispensables, los recursos disponibles y el tiempo estimado que podría transcurrir antes de recuperar una fuente de ingresos.

Entre los elementos que pueden revisarse se encuentran:

• El presupuesto mensual y los gastos que pueden reducirse temporalmente;
• Los fondos de emergencia disponibles;
• Otros ahorros que no estén destinados al retiro;
• Compromisos financieros que puedan renegociarse o aplazarse;
• Alternativas de ingreso mientras se encuentra un nuevo empleo.

La finalidad es cubrir las necesidades inmediatas sin utilizar más recursos de los necesarios ni comprometer de manera innecesaria el ahorro destinado al futuro.

La importancia de revisar la cuenta individual

Dar seguimiento periódico a la Afore permite conocer cuánto ahorro se ha acumulado, identificar movimientos y entender mejor cómo evoluciona la cuenta individual.

Después de realizar cualquier disposición, esta revisión adquiere todavía mayor relevancia. Consultar los estados de cuenta y conservar la documentación del trámite ayuda a mantener un registro de los movimientos realizados.

También permite identificar las opciones disponibles posteriormente en caso de que el trabajador quiera reintegrar recursos o resolver dudas relacionadas con su cuenta.

Una decisión que conviene tomar con información

El retiro por desempleo puede convertirse en una alternativa de apoyo cuando una persona atraviesa un periodo sin ingresos laborales, pero no debe interpretarse como dinero adicional sin efectos sobre el ahorro para el retiro.

Antes de solicitarlo, resulta importante conocer los requisitos, revisar cuánto puede retirarse y comprender las posibles consecuencias sobre la cuenta individual y las semanas cotizadas.

Quienes tengan su cuenta en InverCap pueden consultar sus canales de atención para obtener información sobre el procedimiento correspondiente, revisar las condiciones aplicables y resolver dudas antes de iniciar la solicitud.

Tomar una decisión informada permite atender una necesidad financiera inmediata sin perder de vista un objetivo que sigue siendo de largo plazo: proteger el ahorro destinado al retiro.

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Aprender cómo saber cuánto tengo de Afore es fundamental para planificar tu futuro financiero. Esta cuenta individual administra los recursos acumulados de tus aportaciones, las de tu empleador y las del gobierno. Saber tu saldo actual te permitirá tomar decisiones estratégicas para tu retiro. Existen varias formas de revisar esta información, desde la consulta en línea hasta el uso de aplicaciones móviles.

Para lograr esto, es esencial conocer la forma de consultar estado de cuenta Afore y así tener claro cuánto se ha ahorrado hasta el momento. Esta consulta te permite verificar el saldo acumulado, revisar los movimientos de tu cuenta y estar al tanto de los rendimientos generados. A continuación, se muestra por qué es importante conocer el saldo de tu Afore y cómo puedes hacerlo fácilmente.

La importancia de saber cuánto tengo en mi Afore

Conocer el saldo de tu cuenta Afore es esencial para tener claridad sobre tu situación financiera a futuro. Muchas personas desconocen cuánto han ahorrado para su jubilación, lo que puede causar sorpresas desagradables al momento de retirarse. Mantenerte informado sobre tu saldo te permitirá tomar decisiones oportunas, como aumentar tus aportaciones voluntarias, cambiar de Afore o ajustar tus planes de ahorro personal.

Además, saber cuánto tienes en tu Afore te ofrece la posibilidad de realizar un seguimiento de los rendimientos que genera tu dinero. Las Afores invierten los recursos en diversos instrumentos financieros, y conocer tu saldo te ayuda a entender cómo ha crecido tu ahorro y evaluar si la administradora de tu elección está proporcionando buenos rendimientos en comparación con otras opciones.

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Pasos de cómo saber cuánto tengo en Mi Afore

Para conocer cuánto tienes ahorrado en tu Afore, existen varios métodos que te permitirán acceder a esta información de manera sencilla y rápida. Una de las formas más efectivas es consultar tu estado de cuenta Afore, el cual es enviado por tu administradora tres veces al año.

Si no recibes dicho documento o quieres saber tu saldo en cualquier momento, sigue estos pasos:

1.Regístrate en el sitio web de tu Afore. Si aún no lo has hecho, accede al sitio web de tu Afore y crea una cuenta con tu número de seguridad social (NSS), tu CURP y un correo electrónico. Es importante que la información sea correcta y esté actualizada para evitar problemas en el futuro.

2.Descarga la aplicación móvil de tu Afore. La mayoría de las Afores cuentan con una aplicación móvil gratuita. Descárgala y accede con los mismos datos que usaste para registrarte en el sitio web.

3.Consulta tu saldo en línea. Una vez registrado, inicia sesión en el portal o aplicación de tu Afore. En la sección correspondiente, podrás ver tu saldo actual, así como los movimientos y aportaciones realizadas.

4.Solicita tu estado de cuenta por correo electrónico. Puedes solicitar que te envíen tu estado de cuenta por correo electrónico cada cuatro meses. Este documento detallará tus aportaciones y el saldo total acumulado hasta la fecha.

5.Llama a la línea de atención al cliente. Cada Afore tiene una línea telefónica donde puedes consultar tu saldo proporcionando tu NSS y otros datos de verificación.

6.Consulta tu saldo en una sucursal. Acude directamente a una sucursal de tu Afore con una identificación oficial para conocer tu saldo de forma presencial.

Mantente informado sobre tu saldo, haz consultas periódicas y utiliza todas las herramientas disponibles para tener siempre a la mano la información sobre tus ahorros. De esta manera, garantizarás una mejor calidad de vida al momento de tu retiro, asegurando que tengas los recursos suficientes para disfrutar de esta etapa sin preocupaciones financieras.

Beneficios de estar en una Afore

Estar afiliado a una Afore ofrece múltiples ventajas para los trabajadores. No solo permite ahorrar de manera segura para el futuro, sino que también brinda diversas oportunidades y beneficios a lo largo del tiempo:

●Rendimientos competitivos. Las Afores invierten el dinero en diferentes instrumentos financieros que generan rendimientos. Esto permite que el ahorro crezca con el tiempo.

●Flexibilidad en aportaciones. Las Afores permiten realizar aportaciones voluntarias adicionales, lo que facilita incrementar el ahorro de acuerdo a la capacidad financiera de cada persona.

●Acceso a servicios digitales. Las Afores cuentan con plataformas digitales que facilitan la consulta de saldos, aportaciones y movimientos, así como la realización de trámites desde cualquier lugar.

●Asesoría personalizada. Al estar en una Afore, se tiene acceso a asesoría financiera que ayuda a optimizar el ahorro y a planificar mejor el retiro.

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Conocer cómo saber cuánto tengo de Afore es esencial para planificar adecuadamente tu futuro financiero. La información clara y actualizada sobre el saldo de tu cuenta Afore te permitirá tomar decisiones acertadas sobre tu ahorro para el retiro, además de ofrecerte tranquilidad y control sobre tus finanzas personales.

El empresario Ricardo Salinas Pliego afirmó que Afore Azteca ha cumplido con la transferencia de recursos al IMSS de las cuentas individuales inactivas, y que lo dicho al respecto por el presidente Andrés Manuel López Obrador en su conferencia de este viernes "es una mentira".

Este viernes el presidente López Obrador acusó que en la campaña contra la reforma de pensiones para el uso de cuentas inactivas de las Afores, TV Azteca tiene conflicto de interés, porque tienen Afore-Azteca y debe al Seguro Social.

Al respecto, Salinas Pliego sostuvo que las cifras que el presidente indica como no entregadas al IMSS nunca han sido solicitadas conforme a las normas y procedimientos acordados entre el instituto y todas las afores.

En su cuenta de X, detalló que la Afore de Banco Azteca, que es de su propiedad, ha transferido la totalidad de los recursos solicitados por el IMSS conforme las normas vigentes. "Estos son los 19.7 millones de pesos mencionados hoy".

Agregó que los recursos transferidos corresponden a cuentas de trabajadores que el propio Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) identifica con derechos prescritos.

"En resumen nuestra afore se encuentra en cumplimiento", escribió el empresario dueño de Grupo Salinas.

Como parte de su polémica con el presidente López Obrador agregó que el mandatario "está muy enojado y en lugar de serenarse y trabajar (aunque sea estos últimos 4 meses), sigue diciendo cosas que no son ciertas para defender lo indefendible".

Lo mencionado hoy por mi amigo el Presidente, es una mentira:

1) Afore Azteca ha transferido la totalidad de los recursos solicitados por el IMSS conforme las normas vigentes. Estos son los 19.7 millones de pesos mencionados hoy.

2) Los recursos transferidos corresponden a… https://t.co/6aLDWeP1tE

— Don Ricardo Salinas Pliego (@RicardoBSalinas) April 19, 2024

En un mensaje posterior que fijó en su cuenta, Salinas Pliego se dijo seguro de que la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) defenderá a los mexicanos de lo que llamó "autoritarismo imperial" que se quiere instalar en el país.

Dijo que el pueblo no es tonto "es mucha pieza para unos #Gobiernicolas que llegaron a robarse todo y enriquecerse ellos, sus amigos y sus familias… entonces ya serénense, ya se les acabó el tiempo, ya se van".

Sostuvo que no es nada personal pues su deber es informar "y si hay alguna mentira, que presenten pruebas y con gusto corregimos".

Gobierno acusa campaña contra reforma de pensiones

Luego de las acusaciones hechas en la conferencia matutina de este viernes en Palacio Nacional, Salinas Pliego arremetió al señalar que "la 4T se quiere robar $45,000,000,000 nada más de entrada", por lo que "al lado de estos ratas cualquiera es un niño de pecho".

En la mañanera el director del Seguro Social, Zoé Robledo, acusó una campaña en contra de la reforma a las pensiones y exhibió al Banco Azteca por no restituir millones de pesos.

En el Salón Tesorería y ante López Obrador, Zoé Robledo exhibió que hasta 2023, los bancos solamente han transferido 946 millones de pesos de las Afores al IMSS: “Pero lo que debían entregar es más 34 mil millones de pesos”. Con información de Eduardo Dina y Alberto Morales.

Refirió que Azteca, que tiene su propia afore, solo ha devuelto 19.7 millones de pesos.

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El director del Seguro Social, Zoé Robledo, alarmó al revelar que las empresas que administran las Afores en México han reintegrado solo 946 millones de pesos de los 34 mil millones que debieron devolver al IMSS por cuentas no reclamadas. Esta preocupante situación se expuso durante la conferencia matutina, donde se destacó que 259,945 cuentas inactivas concentran más de 41,500 millones de pesos.

Robledo expuso que, a pesar de los esfuerzos, las empresas han mostrado una baja en la devolución de estos fondos. Ejemplificó que Banorte ha devuelto 284 millones de un total de 9,360 millones, mientras que Azteca apenas reintegró 19 millones de mil 847 millones bajo su custodia. Esta situación plantea interrogantes sobre el manejo de los recursos de los trabajadores y la eficiencia de las empresas en cumplir con sus obligaciones.

El titular de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, Julio César Cervantes Parra, proporcionó más datos sobre el sistema de ahorro para el retiro en México. Informó que este está compuesto por 74 millones de cuentas que acumulan más de 6 billones de pesos, y las cuentas inactivas representan menos de medio punto porcentual de estas cuentas. A pesar de esto, la baja reintegración de recursos sigue siendo un tema de preocupación.

En medio de estas revelaciones, se destacó la importancia de garantizar la seguridad de las cuentas de los trabajadores. A pesar de los desafíos, se aseguró que desde hace dos años y con la nueva reforma, el recurso de los trabajadores está garantizado, incluso cuando sus ahorros pasan de la Afore al Fondo de Pensiones.

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Con el voto mayoritario de las y los diputados de Morena, PT y Verde Ecologista, la Cámara de Diputados aprobó que la Secretaría de Hacienda pueda usar recursos disponibles en activos financieros para completar el gasto por la caída de ingresos.

Cuestionados por la oposición, las y los legisladores de la Coalición Juntos Hacemos Historia aprobaron la iniciativa del presidente López Obrador, que consiste en una modificación al artículo 21 bis de Ley Federal de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria en la operación de los fondos de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios y de Estabilización de los Ingresos de las Entidades Federativas, con la finalidad de obtener dinero.

El dictamen se aprobó en lo general y en lo particular con 264 votos a favor, 217 en contra y una abstención de la diputada por Morena Inés Parra. Además de un voto en contra de su compañera de bancada Adela Ramos. Ninguna de las reservas fue aceptada y pasó al Senado para su revisión.

Además se aprobó una reforma al artículo 23, que en caso de ahorros o economías en el costo financiero de la deuda del gobierno federal, se podrán efectuar las adecuaciones presupuestarias compensadas para destinarlas al Fondo de Estabilización de los Ingresos Presupuestarios, conforme lo determine la Secretaría de Hacienda.

La oposición señaló que Hacienda podrá triangular dinero de los activos financieros al Fondo de Estabilización. Estimaron que los recursos podrían ascender a 6 billones de pesos.

En la argumentación en contra, legisladores de oposición señalaron que en diciembre de 2018 el Fondo de Estabilización tenía 246 mil 690 millones de pesos. Al cierre de 2020, sólo quedaban 9 mil 497 millones de pesos y en junio de 2022 se reportaron 24 mil 986 millones de pesos.

El diputado por el PAN, Héctor Saúl Téllez, calificó la propuesta como “un intento desesperado” por rellenar nuevamente los fondos de estabilización que el gobierno se acabó en cuatro años.

Héctor Saúl Téllez advirtió que tras “succionar” los recursos del Fondo de Estabilización, Morena y el gobierno federal ahora van por los activos financieros que contemplan pensiones, fondos de vivienda, y de de ahorro de los mexicanos.

Pretenden echar mano de los activos financieros de la nación y ahí se encuentran contemplados los fondos y bonos de pensiones, los fondos de vivienda, los fondos del Infonavit, los fondos del Fovissste, los fondos de ahorro de todos los mexicanos que este momento quieren utilizar nuevamente, porque no han tenido una correcta política económica en nuestro país.

El panista argumentó que fondo estaba destinado a cubrir huecos financieros cuando no se alcanzan las metas de recaudación, de ingresos petroleros o de ingresos tributarios.

“Ya hay un caminito muy perverso por parte de este gobierno. Lo que están haciendo es sobrestimar año con año las metas de ingresos presupuestales para tener la excusa de tomar los fondos de estabilización”, reprochó.

En su intervención, el diputado del PRI José Francisco Yunes, reclamó el uso de los activos financieros para completar el gasto del gobierno de la Cuarta Transformación.

Manifestó que no se pueden utilizar abiertamente los activos financieros del país para tratar de completar el presupuesto. Los activos financieros del país para tratar de cumplir las metas de gasto.

El priista destacó que la única forma de recurrir al Fondo es porque se sobreestimó la recaudación, o porque no se lograron las metas de recaudación.

El priista lanzó el cuestionamiento sobre la garantía que no hay sobre el destino de los recursos que puedan afectar al Fovissste, ISSSTE e IMSS. Agregó que la reforma no precisa qué activos no pueden ser tocados.

“¿Qué pasa, diputados, cuando esos recursos pueden afectar el ahorro de los trabajadores?, ¿qué pasa cuando esos recursos pueden afectar el Fovissste, pueden afectar las reservas actuariales del ISSSTE o del IMSS?, ¿en qué parte del dictamen se establece que eso no puede ser considerado?, ¿por qué abrir esa puerta?”, cuestionó.

El diputado por Movimiento Ciudadano, Salvador Caro señaló que Morena y sus aliados avanzan para hacer uso de recursos federales que dependen del Poder Ejecutivo y existen las alertas, después del uso de los fideicomisos y esta reforma, de que vayan por recursos del Fovissste Infonavit.

DEFIENDEN REFORMAS

El diputado por Morena, Carol Antonio Altamirano, defendió el dictamen al asegurar que envía un mensaje de responsabilidad en el manejo de las finanzas públicas, al fortalecer uno de los fondos más importantes del país.

Sostuvo que se evitarán recortes “bruscos” y se garantizará la continuidad de los programas y la inversión gubernamental en obras de infraestructura o programas de bienestar social.

Rechazó que la iniciativa presidencial no tiene “trampas”, ya que dichos recursos del fondo son auditables.

Debe subrayarse que el proceso y las condiciones bajo los cuales se deben utilizar los recursos del FEIP, está normado y es auditable, no hay trampa ni truco escondido, por el contrario, si no se aprueba la reforma, el total de los ahorros y economías en el costo financiero de la deuda, se usaría con menores restricciones por el gobierno federal”, aseguró.

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Derivado de la reforma al sistema de pensiones en México, específicamente por la reducción en las semanas de cotización, este año comenzó a jubilarse la “primera generación” de personas con una Administradora de fondos para el retiro (Afore).

Datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) señalan que, hasta ahora, poco más de 40 mil clientes pertenecen a este universo de beneficiarios.

Sin embargo, especialistas financieros independientes aseguran que se trata de mexicanos que tendrán una pensión muy baja, lo que a su vez debería preocupar a las nuevas generaciones de trabajadores.

“Por más de 10 años trabajé en una maquiladora; coticé con un salario mínimo y el resto de mi sueldo me lo entregaban en efectivo, que según para evitar problemas con el Servicio de Administración Tributaria (SAT)”, asegura Lorena León, con 60 años de edad y potencial candidata a retirarse de la vida laboral en este año.

Ella tiene su cuenta individual con Afore Azteca y, según la asesoría que ha recibido, con casi 15 años de trabajo y ahorros por más de 158 mil pesos, podría recibir una pensión de poco más de cuatro mil 600 pesos mensuales. Está indecisa. Por un lado quiere descansar, disfrutar de su soltería bailando en la plaza de la Ciudadela, pero por otra parte le preocupa que el dinero de su pensión tenga que hacerlo rendir durante todo un mes. Afortunadamente, ya no tiene “bocas que mantener”, pero “un gusto de vez en cuando, no le hace mal a nadie”.

Luis Manuel Velázquez, especialista del despacho J Paez Sánchez y Asociados, explica que la falta de una “cultura del ahorro” es uno de los principales problemas y riesgos de esta primera generación de jubilados.

A esto se suma la informalidad laboral, en donde la seguridad social y sus prestaciones no existen. Hasta septiembre pasado, se registró un universo de por lo menos 32 millones de personas que trabajaban en estas condiciones, según datos del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi).

Velázquez recuerda que el monto de la pensión depende de factores como el número de semanas cotizadas, edad del trabajador y ahorro en la cuenta individual, entre otros. La mejor recomendación, subraya, es hacer aportaciones voluntarias a la cuenta de la Afore.

Con la opción del ahorro voluntario cada trabajador tiene la oportunidad de incrementar el saldo de su cuenta individual. Desde años atrás, la Consar ha trabajado en hacer más flexibles este tipo de contribuciones, y ahora la gente puede hacer aportaciones a su Afore con el solo hecho de ir al cine, comprar un café o un servicio de entretenimiento.

Actualmente, existen ocho maneras de ahorrar dinero para el retiro voluntariamente, ya sea hacer depósitos desde 50 pesos en tiendas de conveniencia o hacer cargos recurrentes a una cuenta bancaria. Además, cada Afore cuenta con opciones diferentes para aprovechar dicha función.

Conociendo la Afore

Cada persona que cotiza ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y el de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE) tiene derecho a contar con una Afore. Es decir, cualquier trabajador formal puede ahorrar “automáticamente” para el final de su vida laboral desde su primer día de trabajo.

La Consar dicta que la elección de una Afore es un derecho que tienen todos los trabajadores. Si una persona no lleva a cabo esta tarea, el sistema asignará una administradora por defecto y más tarde se podrá cambiar sin problema alguno.

Para poder elegir una administradora, el trabajador en cuestión deberá evaluar por lo menos tres aspectos básicos: los servicios con los que contará, las comisiones que se le cobrarán por administrar sus ahorros, y los rendimientos que obtendrá por ahorrar con la Afore.

En el caso de los servicios, a la fecha hay algunas administradoras que ya permiten hacer o agilizar ciertos trámites de manera digital. Estas adecuaciones fueron propuestas por el propio regulador y se han implementado casi desde el inicio de la pandemia.

Por ejemplo, Afore SURA trabaja para desarrollar herramientas que les permita saber a sus clientes una aproximado del monto de su pensión, al igual que una serie de recomendaciones de educación financiera y promoción del ahorro voluntario.

Además, la Consar cuenta con la aplicación “Afore móvil”, en la cual se pueden solicitar retiros por matrimonio o hacer un traspaso de administradora, entre otras funciones.c

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